Hypotheek advies als starter: dit moet je weten voor je eerste huis

Je eerste huis kopen is spannend, en de hypotheek regelen voelt voor veel starters als het moeilijkste deel. Goed hypotheek advies voor starters helpt je precies begrijpen hoeveel je kunt lenen, welke regelingen voor jou gelden en hoe je voorkomt dat je voor verrassingen komt te staan. Dit artikel legt stap voor stap uit wat je moet weten en regelen.

Wat maakt een hypotheek als starter anders?

Als je voor het eerst een huis koopt, gelden er andere regels en kansen dan voor iemand die al eerder een woning had. Je hebt geen overwaarde om in te brengen en je eigen spaargeld is waarschijnlijk beperkt. Tegelijk zijn er juist voor starters speciale regelingen, zoals vrijstelling van overdrachtsbelasting en de Starterslening. Dat maakt het extra belangrijk om je goed te laten informeren voordat je een bod uitbrengt.

Hoeveel kun je lenen als starter?

Hoeveel je kunt lenen hangt vooral af van je inkomen. De bank kijkt naar je bruto jaarinkomen en berekent op basis daarvan een maximale hypotheek. Heb je een partner, dan tellen beide inkomens mee. Heb je een tijdelijk contract of werk je als zzp’er, dan vraagt de geldverstrekker meestal om extra zekerheid of een werkgeversverklaring met intentieverklaring.

Naast je inkomen kijkt de bank ook naar de waarde van de woning. Je mag in de meeste gevallen maximaal 100% van de woningwaarde lenen. De kosten koper, zoals notariskosten en taxatiekosten, betaal je dus zelf. Reken op ongeveer 5 tot 6 procent van de koopprijs aan bijkomende kosten.

Welke regelingen zijn er speciaal voor starters?

Als starter kun je gebruikmaken van een aantal regelingen die je aankoop makkelijker of goedkoper maken:

• Vrijstelling overdrachtsbelasting: Ben je tussen de 18 en 35 jaar en koop je een woning onder een bepaalde grens? Dan hoef je geen overdrachtsbelasting te betalen. Controleer de actuele grens, want die wordt jaarlijks bijgesteld.
• Starterslening: In ongeveer 200 gemeenten kun je naast je hypotheek een Starterslening afsluiten. Daarmee overbrugje het verschil tussen wat je kunt lenen en wat de woning kost. De eerste jaren betaal je vaak geen rente en aflossing.
• Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Met NHG krijg je een lagere rente en ben je beter beschermd als je door omstandigheden de lasten niet meer kunt dragen. NHG geldt tot een bepaalde koopsom.

Een hypotheekadviseur kan je helpen uitzoeken welke van deze regelingen op jou van toepassing zijn.

Hoe verloopt het adviestraject voor starters?

Een hypotheekadviseur begint met een inventarisatie van je situatie. Hij of zij vraagt naar je inkomen, je vaste lasten, je spaargeld en je woonwensen. Op basis daarvan berekent de adviseur wat je maximaal kunt lenen en welke hypotheekvorm het best bij je past.

Voor de meeste starters is een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek de aangewezen keuze. Bij beide vormen los je gedurende de looptijd volledig af, wat verplicht is als je wil profiteren van hypotheekrenteaftrek. Je kunt ook kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek voor maximaal 50% van de woningwaarde, maar dan heb je geen recht op renteaftrek over dat deel.

Na het adviesgesprek vraagt de adviseur een hypotheekaanbieding aan bij een of meerdere geldverstrekkers. Als de aanvraag wordt goedgekeurd, teken je de offerte en gaat het naar de notaris voor de overdracht.

Wat kost hypotheek advies als starter?

Hypotheek advies voor starters brengt kosten met zich mee. Je betaalt advies- en bemiddelingskosten aan de adviseur. Die kosten verschillen per kantoor. Bij sommige aanbieders kun je als starter al terecht voor een bedrag van rond de 2.995 euro, maar prijzen lopen uiteen. Je kunt ook kiezen voor execution only: dan sluit je zelf een hypotheek af zonder persoonlijk advies, wat goedkoper is, maar ook meer kennis en eigen verantwoordelijkheid vraagt.

Naast de advieskosten heb je nog andere kosten: taxatiekosten, notariskosten, kosten voor de NHG en eventueel een bouwkundige keuring. Tel je dit bij elkaar op, dan zijn de bijkomende kosten bij een eerste woning aanzienlijk. Zorg dus dat je voldoende spaargeld hebt achter de hand.

Praktische checklist voor starters

• Bereken je maximale hypotheek op basis van je inkomen.
• Check of je gemeente de Starterslening aanbiedt.
• Controleer of je in aanmerking komt voor vrijstelling van overdrachtsbelasting.
• Vraag een hypotheekadviseur om een vrijblijvend oriëntatiegesprek.
• Regel een werkgeversverklaring of recente jaaropgave.
• Spaar genoeg voor de bijkomende kosten koper.
• Laat de woning taxeren, en overweeg een bouwkundige keuring.
• Vergelijk meerdere hypotheekaanbieders via je adviseur.

Stap voor stap naar je eerste hypotheek

Begin vroeg met oriënteren, ook als je nog niet actief naar een woning zoekt. Zo weet je wat je budget is en sta je sterker als je een bod wilt uitbrengen. Een hypotheekadviseur kan je al in een vroeg stadium helpen met een berekening en uitleg over de opties. Hoe beter je voorbereid bent, hoe soepeler het proces verloopt als je die droomwoning tegenkomt.

Veelgestelde vragen

Moet ik als starter een hypotheekadviseur inschakelen, of kan ik het ook zelf regelen?
Je kunt als starter zelf een hypotheek afsluiten via execution only, maar dat vraagt veel eigen kennis. Een adviseur helpt je niet alleen met de aanvraag, maar ook met het kiezen van de juiste hypotheekvorm, het benutten van regelingen zoals de Starterslening en het vergelijken van aanbieders. Voor de meeste starters weegt het advies op tegen de kosten.

Kan ik als starter een hypotheek krijgen met een tijdelijk contract?
Ja, dat is mogelijk. Sommige geldverstrekkers accepteren een tijdelijk contract als er een intentieverklaring van de werkgever bij zit, waaruit blijkt dat er kans is op een vast dienstverband. Werk je als zzp’er, dan kijkt de bank naar je gemiddelde inkomen over de afgelopen jaren.

Wat is de Starterslening precies?
De Starterslening is een extra lening die je als starter kunt afsluiten naast je gewone hypotheek. Hij overbrugt het verschil tussen de maximale hypotheek die je kunt krijgen en de aankoopprijs van de woning. In de beginjaren betaal je hier meestal geen rente en aflossing over. De lening wordt aangeboden via Stichting Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn) en is beschikbaar in ongeveer 200 gemeenten.

Hoe lang duurt het aanvragen van een hypotheek als starter?
Het aanvragen van een hypotheek duurt gemiddeld enkele weken. Na het adviesgesprek en het verzamelen van alle documenten stuurt de adviseur de aanvraag naar de geldverstrekker. Die heeft daarna doorgaans een week tot enkele weken nodig voor de beoordeling. Reken voor het totale traject, van oriëntatie tot notarispassering, op een paar maanden.